王勇：發(fā)展消費金融 增強對經(jīng)濟拉動力

文章來源：中國證券網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-06-16 09:21:19    點擊：322次

     日前，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經(jīng)濟的拉動力。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力依然較大的形勢下，還需要高度重視消費在穩(wěn)增長方面的拉動作用，而這需要大力發(fā)展消費金融。

　　近些年來，政府千方百計鼓勵消費金融公司發(fā)展。2009年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會公布了《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、天津、上海、成都4地各批準(zhǔn)設(shè)立1家消費金融公司進行首批試點。2010年，首批4家消費金融公司獲批成立，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費金融公司、中國銀行發(fā)起的中銀消費金融公司、成都銀行發(fā)起的錦程消費金融公司以及全外資捷信消費金融公司。2013年11月14日，銀監(jiān)會發(fā)布了經(jīng)過修訂完善的《消費金融公司試點管理辦法》，修訂后的《辦法》允許更多具備消費金融優(yōu)勢資源的生產(chǎn)和流通企業(yè)參與發(fā)起設(shè)立消費金融公司，豐富出資主體類型、鼓勵股權(quán)多元化。根據(jù)《辦法》，又新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶等10個城市參與消費金融公司試點工作。

　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，同時，將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家?？梢哉f，此番消費金融公司從地域到參與主體的雙重擴容，有助于服務(wù)不同收入人群尤其是重點服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費潛力，促進消費升級。

　　最值得一提的是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融公司的發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展，人們的衣、食、住、行等日常生活習(xí)慣發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為居民最重要的消費方式之一，對擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長起著越來越重要的作用。網(wǎng)絡(luò)消費的爆發(fā)式增長，催生并帶動了第三方支付等消費金融業(yè)務(wù)的快速增長。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，中國零售業(yè)已經(jīng)開始邁入線下實體店、線上網(wǎng)店、移動商務(wù)和社交媒體相互融合的全渠道營銷時代，逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)零售渠道相互融合。更難能可貴的是，互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融能夠全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的群體?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的意義在于用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，擴大消費金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得人人都有享受同等金融服務(wù)的權(quán)利。就以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融公司的發(fā)展而言，典型代表就是招聯(lián)消費金融有限公司和蘇寧消費金融公司。招聯(lián)消費金融公司是根據(jù)“更緊密經(jīng)貿(mào)安排”（CEPA）精神，首家以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融公司。該公司主要是打造首家提供在線消費金融服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型消費金融公司，理念和未來商業(yè)模式會和新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相似。蘇寧消費金融公司于今年5月29日正式開業(yè)，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)零售商作為主要出資人的消費金融公司。

　　消費金融開放能夠充分激發(fā)經(jīng)濟新動力，而且，此次國務(wù)院常務(wù)會議對消費金融公司的引導(dǎo)和鼓勵政策，為消費金融營造了良好發(fā)展環(huán)境，那么，接下來還需要各方加快創(chuàng)新，共建消費金融新格局。

　　首先，引入競爭新機制，開創(chuàng)消費金融新局面。以往消費金融公司的發(fā)起人是銀行主導(dǎo)，這次很明顯擴展到商業(yè)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，參與主體越多，對消費金融公司發(fā)展作用就越大。之前主要是銀行參與，消費金融公司與銀行的業(yè)務(wù)模式區(qū)別不大，想覆蓋銀行未能覆蓋的群體就很難實現(xiàn)。而引進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他企業(yè)后，信貸發(fā)放等業(yè)務(wù)可以擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，這樣的創(chuàng)新是探索“廠商系”、“流通系”消費金融公司商業(yè)模式的一次有益嘗試，有可能使得消費金融公司能充分發(fā)揮各自主體優(yōu)勢，從而將消費金融服務(wù)向縱深拓展。希望試點消費金融公司應(yīng)明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，堅持不同于商業(yè)銀行的差異化發(fā)展模式，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費金融服務(wù)中取得更大的發(fā)展。

　　其次，從銀行層面而言，消費金融競爭的加強，要求銀行一定要以更專業(yè)化運作促消費金融加快發(fā)展。消費金融作為一項新興的零售業(yè)務(wù)，其運作模式與批發(fā)業(yè)務(wù)以及以存款為核心的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)有明顯區(qū)別，需要走專業(yè)化之路來實現(xiàn)其規(guī)模效應(yīng)。比如建立專業(yè)營銷體系、研發(fā)專屬消費信貸產(chǎn)品體系以及安排專項信貸額度等，優(yōu)先滿足有利于實體經(jīng)濟發(fā)展的消費領(lǐng)域資金需求，更要設(shè)法滿足消費領(lǐng)域全方位金融需求?？梢灶A(yù)見，不久的將來，新政策、新技術(shù)、新運作模式激活的不僅是新的消費金融需求，還將培育新的金融消費階層、新的金融消費習(xí)慣、新的金融消費模式，從而為消費拉動中國經(jīng)濟注入新動力。