銀監(jiān)會“加碼”小微金融扶持力度

文章來源：金融時報       發(fā)布日期：2015-03-10 12:00:00    點擊：282次

    3月6日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，從信貸計劃、機構(gòu)建設(shè)、盡職免責、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新等多方面提出具體要求，要求商業(yè)銀行進一步改進小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　與之前銀監(jiān)會對于小微金融的指導意見相比，今年銀監(jiān)會引導商業(yè)銀行從單純注重小微企業(yè)貸款量的增加，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅胤?wù)質(zhì)效的提高和服務(wù)覆蓋面的擴大，促使銀行業(yè)金融資源惠及更多的小微企業(yè)。

　　取消“增量”考核

　　值得關(guān)注的是，《指導意見》將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負責人解釋，此舉的目的是在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　據(jù)了解，這是銀監(jiān)會自2008年以來首次更改對金融機構(gòu)小微金融工作的考核指標。接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)專家對監(jiān)管指標的調(diào)整表示肯定，認為這一調(diào)整符合經(jīng)濟增速下降與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的大背景。

　　鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行副行長李倩接受記者采訪時表示：“將"兩個不低于"調(diào)整為"三個不低于"，取消對銀行"小微貸款增量"考核，調(diào)整為"小微貸款增速、戶數(shù)、審貸率"三個指標，應(yīng)該說銀監(jiān)會對小微貸款的考核指標設(shè)計更加科學，政策引導更加準確，也能看出監(jiān)管更加注重小微貸款的覆蓋和普及，而非單純考核量的增加。”

　“原先的增速和增量主要關(guān)注規(guī)模的增長，調(diào)整后的三項指標則更為全面。增速是對規(guī)模的要求，戶數(shù)的要求加強了對更需要資金支持的微型企業(yè)的扶持（小微企業(yè)規(guī)模小、戶數(shù)多），獲得率則是要求商業(yè)銀行提高支持小微企業(yè)的效率，有助于降低小微企業(yè)融資的非利息成本?？傮w來看，新的指導意見更符合現(xiàn)階段的實際情況，將推動商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的支持力度。”交通銀行金融研究中心高級研究員許文兵告訴記者。

　　受經(jīng)濟增長放緩的拖累，近年來業(yè)界普遍反映小微企業(yè)貸款“兩個不低于”考核達標困難。特別是由于“兩個不低于”已連續(xù)實施多年，導致小微企業(yè)貸款基數(shù)越積累越高，甚至出現(xiàn)某些年份新增貸款總量在減少，但小微貸款的增量卻不能低于上年的情形。

　　部分商業(yè)銀行也反映，過去的增量考核，實質(zhì)是一種“鞭打快?！钡姆绞?，對于小微企業(yè)貸款基數(shù)大的小型、縣域金融機構(gòu)，“增量”達標的難度在逐年增加。尤其在經(jīng)濟增速下行的形勢下實現(xiàn)難度很大，容易挫傷這類金融機構(gòu)服務(wù)支持小微企業(yè)的積極性。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，“兩個不低于”考核調(diào)整，新的評價體系更加科學，更有助于調(diào)動信貸資金投向小微企業(yè)的積極性。

　　新增“申貸獲得率”

　　新的考核標準新增“申貸獲得率”指標，即小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　業(yè)內(nèi)專家認為，新增這一考核指標，表明監(jiān)管部門從單純注重小微企業(yè)貸款量的增加，逐步過渡到更加注重服務(wù)質(zhì)效的提高和服務(wù)覆蓋面的擴大，有益于銀行業(yè)金融資源惠及更多的小微企業(yè)。另外，強調(diào)“申貸獲得率”，目的是讓金融機構(gòu)降低微貸門檻，實現(xiàn)微型金融普惠，但無疑也會對金融機構(gòu)小微貸款的資產(chǎn)質(zhì)量提出新的考驗。

　　工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部處長王夫良認為，從銀行自身經(jīng)營管理考慮，需要維持比較高且較穩(wěn)定的申貸率，有利于提高小微貸款管理效率。

　　不過，業(yè)內(nèi)專家也指出，“申貸獲得率”的真實統(tǒng)計比較困難。計算申貸獲得率，至少需要知道兩類數(shù)據(jù)，申請貸款客戶量及獲得貸款客戶量。對于部分科技系統(tǒng)尚不完備的縣域金融機構(gòu)，系統(tǒng)還不能支持貸款申請客戶數(shù)的數(shù)據(jù)搜集，數(shù)據(jù)的準確性得不到保證。

　　提高“不良容忍度”

　　《指導意見》提出，商業(yè)銀行應(yīng)改進小微金融考核機制，激發(fā)銀行服務(wù)小微的內(nèi)生動力。其中明確提出，要落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標兩個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素。

　　“據(jù)我了解，這是監(jiān)管部門首次從機構(gòu)內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量考核方面，對放寬小微貸款不良率容忍度提出的政策引導。且規(guī)定較為細致，可高出全行不良率兩個百分點以內(nèi)。對小微貸款不良率考核的傾斜，表明銀監(jiān)會充分了解和理解小微貸款風險較高的事實，也表達了監(jiān)管部門對小微企業(yè)金融扶持的決心和耐心。”李倩告訴記者。

　　小微企業(yè)的高風險特質(zhì)，導致小微貸款的不良率普遍高于其他類型貸款。有統(tǒng)計顯示，小企業(yè)的不良貸款率比其他企業(yè)高出一倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率更是其他企業(yè)的5倍。提高小微企業(yè)不良率容忍度，能夠提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，是有效緩解小微企業(yè)融資難的重要舉措。

　　此外，在改進小微業(yè)務(wù)考核方面，銀監(jiān)會還提出，應(yīng)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標，科學設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重。同時，要在內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。