銀行更適合做P2P資金托管

文章來源：中國經濟網       發(fā)布日期：2015-02-28 12:00:00    點擊：250次

隨著互聯(lián)網金融日益活躍和監(jiān)管細則漸行漸近，商業(yè)銀行也加快了為P2P提供資金托管的腳步，2015年伊始，以招商銀行、民生銀行為代表的商業(yè)銀行已經開始進行破冰嘗試。

金信網首席運營官安丹方表示，第三方支付資金托管存在合規(guī)性等諸多隱憂，對于第三方支付涉足財富管理和P2P同業(yè)這樣“既做裁判又做運動員”的行為提出質疑，認為相對于第三方支付，銀行更適合做P2P資金托管。

同時，她建議監(jiān)管層應盡快制定資金托管行業(yè)規(guī)范，由法律規(guī)定配套托管機構（銀行或第三方支付）的配合義務和服務內容，明確托管義務和相關責任，避免托管機構托而不管的情況再次出現(xiàn)。

第三方支付資金托管存隱憂

金信網首席運營官安丹方直言，第三方支付行業(yè)本身尚且不規(guī)范，央行也曾在收單等問題上對之進行懲處，而傳統(tǒng)的第三方支付公司參與的托管模式存在很多問題。

“首先，第三方支付公司并沒有專業(yè)能力參與投資監(jiān)督，也沒有相關法規(guī)授予監(jiān)督權力，換言之，第三方資金托管業(yè)務還沒有相應的托管資質;其次，托管流程的標準性及合規(guī)性無從確定，即便P2P平臺在第三方支付機構資金托管，也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進行操作，其實也難以杜絕自融、虛構假標、跑路等問題?！卑驳し奖硎?。

據(jù)了解，目前P2P平臺存放在第三方支付公司的所有資金，是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶中。第三方支付內部賬戶之間的資金轉移，在銀行系統(tǒng)里并不體現(xiàn)，即便支付公司挪用，銀行也無法有效甄別，這也是讓監(jiān)管機構最為擔憂的地方。

此外，業(yè)界對第三方支付資金托管在自律和系統(tǒng)安全性上也存在著質疑。平臺所有的借款人、所有的交易記錄來往的信息都在第三方支付，按照現(xiàn)在的模式一家平臺只能固定一家第三方支付公司，如果他們出現(xiàn)系統(tǒng)問題，P2P平臺的業(yè)務就要停止，而停止業(yè)務對于平臺的用戶也會造成損失。

“把 P2P用戶信息交給第三方支付，我們普遍有著三點擔心。一是，第三方支付如何做好內部自己的風控；二是，第三方支付如何提供更好的安全保障的服務；三是，第三方支付如何保證自己以后只做裁判員，不做運動員。”安丹方補充說，目前已經有第三方支付獲得大量P2P平臺數(shù)據(jù)的同時，業(yè)務開始涉足財富管理和P2P同業(yè)，這擾亂了市場秩序，也存在不公平競爭。

事實上，不僅業(yè)內，監(jiān)管層對于第三方支付資金托管也并不支持。在“新格局，新動力——P2P行業(yè)的監(jiān)管與創(chuàng)新”主題論壇上，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文指出，P2P的資金托管應該在商業(yè)銀行，第三方支付資金托管容易造成風險傳遞、風險溢價，有可能數(shù)倍放大行業(yè)風險。

業(yè)內盼與銀行合作

2014年，有不少平臺也曾在過去一年中在探討與商業(yè)銀行進行資金托管的合作，不過真正實現(xiàn)銀行托管的平臺屈指可數(shù)。大部分銀行都還是 “只托不管”。托管范圍僅限于平臺風險準備金，并非為全部借貸資金，這就意味著在平臺投資人遇到兌付風險時，銀行只會動用P2P平臺被托管的準備金進行賠付，不對資金劃轉和可能的歸屬權爭議負責。

業(yè)內人士指出，此前監(jiān)管層方面對于銀行是否可以做P2P資金托管業(yè)務態(tài)度含糊，因此規(guī)矩慣了的銀行大都不愿意輕舉妄動，部分銀行雖然已經開始搭建資金托管系統(tǒng)，但并沒有正式上線。

金信網首席運營官安丹方認為，相對于2014年的謹慎，2015年伊始以招商銀行、民生銀行為代表的商業(yè)銀行對于P2P資金托管的態(tài)度變得更為積極了，這很大程度上得益于監(jiān)管層在年初頻頻吹風支持互聯(lián)網金融的發(fā)展。站在P2P平臺的角度，相對于第三方支付存在的諸多弊端，平臺更愿意和銀行進行合作，也希望有更多的銀行可以參與P2P資金托管服務。目前，金信網也在積極的就資金托管問題和銀行進行接洽。