移動金融崛起 各方均需更多溝通與學習

文章來源：南方都市報       發(fā)布日期：2015-02-13 12:00:00    點擊：251次

中國的移動支付具有巨大的潛力。技術(shù)創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)。近期，央行發(fā)布了針對銀行業(yè)金融機構(gòu)與銀聯(lián)的《關于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》(下稱《指導意見》)，提出要提升移動金融安全可控能力，推動其技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展，并切實發(fā)揮其金融普惠民生作用。

除了一些必要的功能性表述，這份《指導意見》基本集中在實際操作性規(guī)范上。例如，《指導意見》指出在移動支付、手機銀行上慎用短信驗證碼，原因是安全碼獲取端和發(fā)起端為同一物理設備，手機不再是第二安全渠道；又對可靠性提出了硬件上的要求，即采取手機等移動終端直接與后臺系統(tǒng)遠程交互的方式提供移動金融服務時，各商業(yè)銀行和銀行卡清算機構(gòu)應使用可靠的多因素身份認證方式，并采用手機安全單元(SE)、智能密碼鑰匙(K ey)等基于安全芯片的電子設備作為必要的認證因素。

顯然，這是一份技術(shù)指導類的流程規(guī)范，而不是安全監(jiān)管的原則。在此次針對金融機構(gòu)與銀聯(lián)的《指導意見》出臺前，去年3月，央行曾對移動支付市場上的另一方，互聯(lián)網(wǎng)公司主導的支付平臺進行過具體的規(guī)范要求，即叫停虛擬信用卡與線下條碼(二維碼)支付。對于包括移動金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，監(jiān)管方類似針對具體做法規(guī)范的動作從來不缺，但作為底線的安全保障原則卻始終未得完善。

這兩年來，移動支付呈現(xiàn)爆炸式增長的狀態(tài)，移動支付市場的規(guī)模與體量已相當之大，2013年已達9.6萬億元，而2014年僅上半年就突破了8萬億元，未來隨著智能手機的進一步普及和4G帶寬成本的下降，移動支付及附著其上的移動金融潛力均不可估量。

隨之而來的問題是，如果任由已形成巨量的移動支付市場無序生長，一旦出現(xiàn)問題亦將波及甚廣，底線保障與安全監(jiān)管原則是必須的。而此時，無論是央行或是銀監(jiān)會，作為監(jiān)管方似乎都抱著“既想享用創(chuàng)新的果實又怕承擔危險的責任”的心態(tài)在觀望，本該設定的底線原則一直缺席，而盯著具體的每一項做法“補漏”或簡單粗暴干涉，這樣并不利于移動金融市場的長遠發(fā)展，甚至可能放任可以避免的危機。盡管對于新生的移動支付模式，制定既鼓勵創(chuàng)新又保障安全的監(jiān)管政策絕非易事，但作為監(jiān)管方仍責無旁貸。

相較于處于迷茫期的監(jiān)管方，移動金融的利益方銀聯(lián)與銀行業(yè)金融機構(gòu)，心態(tài)則更加微妙。作為傳統(tǒng)金融模式下的既得利益者，他們既對這塊“肥肉”虎視眈眈，又躺在原有的收益模式上保持著傲慢。在此前的第三方支付平臺、虛擬信用卡等新生模式對傳統(tǒng)金融體系的沖擊中，代表傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的銀聯(lián)與大銀行，常寄望于監(jiān)管將新模式堵住，卻沒有改革的決心，即使進入移動支付市場也仍然保持著原有的供方市場心態(tài)。

移動互聯(lián)網(wǎng)正在以技術(shù)沖擊急速地改變著人類的生活方式，移動金融亦為其中一部分，無論是央行定義的“渠道拓展和功能延伸”或是傳統(tǒng)銀行人士定義的“時尚付款服務”，顯然都低估了它的能量。移動金融崛起之時，傲慢的銀行與無措的監(jiān)管，并未承擔其應盡的責任。在這樣一塊全新的領域，即使是走在技術(shù)最前端的互聯(lián)網(wǎng)公司也面臨著大數(shù)據(jù)如何構(gòu)建有安全保障的信用體系這一難題，監(jiān)管方、傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司各有短板，均需打破固有模式，進行更多的溝通與學習。